Что такое «черный банковский список» и как в него не попасть

В последнее время к Alfa Defense часто обращаются недоумевающие Арбитражники: «вроде ничего не нарушаем, а банк/платежка счет заблокировал». В их вопросе читается боль… Почему? За что? Куда бежать?

Этот пост выработан на основе типовых ситуаций «за что и почему». Тема «куда бежать?» уже раскрыта: к Alfa Defense, конечно, раз ты читаешь этот пост ;)

В первую очередь, о чем мы хотим предупредить тебя — это «черный банковский список». Если ты переведёшь остаток денег на свой счёт в другой банк, не разблокировав этот счёт, то твой прежний обслуживающий банк сообщит о тебе в Национальный (Центральный) банк твоей страны, который в свою очередь разошлет эту информацию о тебе по всем банкам и платежкам твоей страны.

Таким образом, твой новый банк сразу же присвоит тебе повышенный уровень риска и в этом случае, при поступлении к нему твоих денег, этот банк может:

  • Заблокировать твой счет до предоставления банку информации и документов по сомнительным операциям и/или по источнику происхождения денежных средств в предыдущем банке.
  • Ограничить тебе использование интернет-банка.
  • Установить лимит операций по картам.
  • Запрашивать документы по каждой твоей операции.

Почему так? Устраивайся поудобнее. Сейчас будет текст:)

Итак, мировое законодательство направлено на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и обязывает банки проверять клиентов при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом.

Это законодательство совместно с соответствующим в каждой стране подразделением Финансовой разведки (орган власти, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма) и формируют так называемый «черный список банков» либо «стоп-лист».

Все банки руководствуются актами, которые им «спускает сверху» Национальный (Центральный) банк в виде инструкций к действию коммерческим банкам на основании разработанных им методических рекомендаций. Каковы же причины попадания в этот «черный список»? В этих методических рекомендациях сформулировано множество критериев для определения неблагонадежности клиентов. Зачастую такие клиенты обладают, двумя или более признаками:

  • У тебя несколько карт, которые ты используешь преимущественно для проведения операций по получению или внесению наличных.
  • У тебя есть ранее полученный Отказ в открытии счета. Надо отметить, что почти все негативные действия банка по отношению к своим клиентам сопровождаются отправкой таких сообщений в Финансовую разведку. Поэтому, если банк вернул тебе документы и отказал в открытии счета – считай, что автоматически эта информация попадает и в Финансовую разведку.
  • Ты ранее отказывал в предоставлении документов банку. Банк имеет право запросить документы, подтверждающие ту или иную операцию, если этого сделано не было, то банк уведомляет об этом Финансовую разведку.
  • Банк отказывался от исполнения платежного поручения. Если сотрудник банка, проводя твою платежку, заподозрил что-то неладное, либо не нашел в ней обоснованности, то в проведении такой платежки тебе будет отказано, и банк об этом уведомит Финансовую разведку.
  • Отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковскому счету за соответствующий период составляет 30% и более.
  • С даты создания статуса предпринимателя или юр. лица прошло менее двух лет.
  • Деньги на банковский счет поступают от Партнеров, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных.
  • Поступление от Партнера денег на счет Арбитражника происходит с одновременным поступлением денег от того же Партнера на банковские счета других клиентов этого банка.
  • Суммы, поступающие на счет Арбитражника, близки по размеру, но не превышают $10k.
  • Ты снимаешь наличные в сумме близкой по размеру, но не превышающей максимально разрешенную банком для снятия в один день.
  • Ты снимаешь наличные в конце операционного дня, а затем в начале следующего операционного дня.
  • Взнос наличных на карты производится в крупных суммах и регулярно, при этом Арбитражник не имеет статуса предпринимателя и/или не имеет официального трудоустройства с большой и «белой» ЗП.

Пожалуй, самая главная защита от попадания в «стоп-лист» — это профилактика нарушений. Для этого Alfa Defense собрал для Арбитражников рекомендации, как избежать попадания в «черный список».

Как избежать попадания в «черный список»

  • Если у тебя юр. лицо, то постарайся, чтобы у тебя единственный учредитель не был и директором, и бухгалтером. Если у тебя еще и уставный капитал минимальный, то есть очень большая вероятность попадания в «черный список».
  • Старайся отвечать на требования банков вовремя. Банки сообщают в Финансовую разведку в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения определенных действий. Например, если банк запросил у тебя документы, и дал на это 7 дней, а ты документы предоставил на 8-й день, то будь уверен, что Финансовая разведка уже об этом в курсе.
  • Если у тебя банк запросил документ, постарайся его предоставить, даже если у банка на это не было права. Доказывать это тебе потом придется в суде довольно долго, а вот счет тебе заблокируют сразу.
  • Старайся придерживаться позиции налогового органа: «налоговая нагрузка не меньше 1% от оборота». Это означает, что при оплате налогов у тебя должно сохраняться это математическое равенство: не меньше 1% от оборота.
  • Старайся пользоваться одним банком при обороте и уплате налогов. Если ты в одном банке будешь только платить налоги, а обороты у тебя проходят в другом банке, то внесение в «черный список» ты можешь получить от второго банка, ведь он не видит оплату твоих налогов.
  • Старайся выбирать надежных контрагентов. Если твой Партнер занимается «теневым бизнесом», он может оказаться в «черном списке», а за работу с ним и ты тоже.
  • Если у тебя юр.лицо, то твой юридический адрес должен быть настоящим, рано или поздно номинальный адрес выявится и тогда ты получишь не только «черный список», но и запись о недостоверности сведений в государственном реестре юридических лиц.
  • IP адрес, с которого ты заходишь в онлайн-банк, должен быть уникальным.
  • Придерживай деньги на счете на 3 или более дней. Не переводи и не снимай деньги, которые только поступили в течение 2 дней, дай им «отлежаться».
  • В платежке старайся указывать понятное назначение платежа. Сотруднику банка все должно быть ясно, иначе он тебе платежку заблокирует.
  • Старайся проводить платежи со счета не только по налогам. Официальные расходы по твоему виду деятельности покажи обязательно! Например, оплата за трафик, канцелярия etc.

Последние три года банки активно взялись вносить компании в «черный список» направо и налево. В результате чего множество наших Партнеров попали в «стоп-лист» ошибочно. Но примерно год назад заработал механизм реабилитации добросовестных Партнеров, попавших в «черный список» по ошибке.
Так как же работает этот механизм? Что делать, если счет заблокировали и/или ты попал в «черный список»? Чем и как Alfa Defense может тебе помочь?

Есть два варианта развития событий:

  • Реабилитация бизнеса

    а) Банк может самостоятельно провести проверку и, поняв, что тебе ошибочно отказали в банковской операции, сам с тебя снимет все ограничения. В данном случае ты можешь этих действий даже и не заметить.

    b) В случае, если банк принимает решение об отказе в проведении банковской операции, он обязан уведомить тебя, указав причину отказа. В таком случае надо собрать документы, которые запросит банк и с помощью Alfa Defense написать Заявление о том, что у банка отсутствуют основания для принятия такого решения. Если банк и в этом случае настаивает на своем, тогда переходим к следующему пункту.

    c) Alfa Defense поможет тебе написать Заявление в комиссию при Национальном (Центральном) банке. Решение этого органа будет обязательным для исполнения коммерческим банком. Но если и в этом случае результат тебя не устраивает, то остается последний способ — это суд.

  • Суд

    Да, да, да, безусловно, это самый неприятный и долгий процесс, но он тоже действенный.
    В суде Alfa Defense с тобой может заявить следующие исковые требования:


    О признании незаконным отказ банка от совершения операций по счету;
    О понуждении банка восстановить услуги дистанционного банковского обслуживания;
    О взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;
    О взыскании компенсаций за нанесенный банком ущерб деловой репутации;
    О взыскании неустоек (штрафов);
    О признании незаконным расторжения банком в одностороннем порядке договора банковского счета.

В некоторых случаях можно попробовать альтернативные варианты при заблокированном счете:

  • Решение суда. Если ты должен кому-то денег, а твой счет заблокирован, то твой кредитор может обратиться в суд с требованием о выплате ему денежных средств. Учитывая, что ты возражать не будешь, суд пройдет относительно быстро, и банк на основании решения суда обязан будет перевести нужную сумму твоему кредитору.
  • Судебный приказ. Это постановление, вынесенное судьей единолично по Заявлению твоего кредитора о взыскании денежных сумм с тебя-должника (при судебном приказе сумма долга не должна превышать $10k). Преимущество данного вида состоит в том, что:

    Судья обязан вынести судебный приказ в течение нескольких дней с момента поступления Заявления;

    Упрощенный процесс документооборота (для подтверждения своих требований достаточно предоставить в суд расписку).
  • Оплатить “левый” налог. Суть заключается в том, чтобы оплатить такой налог, который к твоей деятельности не имеет никакого отношения. Затем ты с нашей помощью обращаешься в налоговую с Заявлением об ошибочно уплаченном налоге и в Заявлении указываем реквизиты, куда тебе вернуть денежные средства. Это, разумеется, при том условии, что у тебя есть куда еще переводить деньги (любой другой твой банковский счет).
  • Запомни: обязательно копируй и сохраняй все свои документы. Тогда, если банк запросит у тебя подтверждающие документы, ты сможешь их найти без особого труда.

    Также необходимо отметить, что законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода из «черного списка», не установлен. Поэтому ты сам вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев Alfa Defense подсказывает, какие именно документы нужны :)

    Поэтому, запоминай о необходимости оперативного и конструктивного взаимодействия с Alfa Defense, советуйся с нами чтобы предотвратить попадания в «черный список», а как ты уже понял, банки это любят делать. Помни: «Предупрежден – значит вооружен»!

    На этом вроде бы все! Остались вопросы? Пиши, поможем :) @alfadefense_chat